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1 信贷政策是什么

信贷政策是什么

  信贷政策,是中央银行根据国家宏观经济政策、产业政策、区域经济发展政策和投资政策,并衔接财政政策、利用外资政策等制定的指导金融机构贷款投向的政策。信贷政策的制定应遵循扶优限劣的基本原则,其主要目标是为了改善信贷结构,促进经济结构的调整、科学技术的进步、社会资源的优化配置。

  中国社会主义市场经济处在初级阶段,间接融资居于主导地位,经济运行中的问题,有总量问题,但突出的是经济结构性问题。中国区域经济发展不平衡,金融市场不够发达,利率没有市场化,单纯依靠财政政策调整经济结构受财力限制较大,信贷政策发挥作用是经济发展的内在要求,在相当长时期内将会存在。金融宏观调控必须努力发挥好信贷政策的作用,加强信贷政策与产业政策、就业政策和金融监管政策的有机协调配合,努力实现总量平衡和结构优化。

  中国目前的信贷政策大致包含四方面内容:一是与货币信贷总量扩张有关,政策措施影响货币乘数和货币流动性。比如,规定汽车和住房消费信贷的首付款比例、证券质押贷款比例等等;二是配合国家产业政策,通过贷款贴息等多种手段,引导信贷资金向国家政策需要鼓励和扶持的地区及行业流动,以扶持这些地区和行业的经济发展;三是限制性的信贷政策。通过“窗口指导”或引导商业银行通过调整授信额度、调整信贷风险评级和风险溢价等方式,限制信贷资金向某些产业、行业及地区过度投放,体现扶优限劣原则。四是制定信贷法律法规,引导、规范和促进金融创新,防范信贷风险。

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2 信贷政策流程

信贷政策流程

  基本条件

  从实际看,银行发放信用贷款的基本条件是:

  一是企业客户信用等级至少在AA-(含)级以上的,经国有商业银行省级分行审批可以发放信用贷款;

  二是经营收入核算利润总额近三年持续增长,资产负债率控制在60%的良好值范围,现金流量充足、稳定;

  三是企业承诺不以其有效经营资产向他人设定抵(质)押或对外提供保证,或在办理抵(质)押等及对外提供保证之前征得贷款银行同意;

  四是企业经营管理规范,无逃废债、欠息等不良信用记录。

  适用范围

  经工商行政管理机关核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户,并符合《贷款通则》和银行规定的要求。

  申请资料

  信贷业务申请书;

  借款人基本情况、资格证明文件、贷款证(卡)、授权书等;

  经有权机构审计或核准的近三年和最近的财务报表和报告;

  董事会决议、借款人上级单位的相关批文;

  项目建议书、可行性研究报告和有权部门的批准文件;

  用款计划及还款来源说明;

  与借款用途有关的业务合同;

  银行需要的其他资料。

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3 2015年银行信贷政策

2015年银行信贷政策

  一、二套房首付5成主导

  根据央行发布的公告,对拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭,为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通自住房,最低首付款比例由原先的不低于60%下调为不低于40%。不过,央行在公告中强调,商贷的具体首付比例和利率由银行业金融机构根据借款人的信用状况和还款能力等合理确定。

  新政甫一出,很多商业银行立即作出承诺,表示严格按照新政要求执行,最低首付款比例调整为不低于40%。但是在具体执行过程中,北京地区二套房贷首付比例5成是主流。贷款服务机构伟嘉安捷相关负责人介绍,目前北京地区大多数银行对二套房的首付比例统一执行50%的标准,利率依然为基准利率上浮10%。昨日,建国门内大街华夏银行、邮储银行、杭州银行等银行网点的客户经理均表示,二套房最低首付比例为50%。四大国有银行中,工行已将二套房最低首付比例调整为5成,不过中国银行安贞桥支行的相关人士表示:“中国银行二套房首付比例为70%。”“二套房最低首付由60%提高至70%”的政策,则是在2013年4月北京楼市调控趋紧时由央行出台的。

  不过也有例外,招商银行表示,目前二套房最低首付比例为不低于40%,利率则为基准利率1.1倍。

  二、利率优惠底线8.8折

  据了解,目前北京市首套房的主流利率仍是基准利率的9折,而不是网传的8.8折。在位于环球贸易中心D座的招商银行北三环支行,有关工作人员表示,对于个人购买首套住房的商业贷款,其优惠利率可以打到9折。而邮储银行网点工作人员介绍,个人住房商业贷款首套房利率一般也为基准利率的9折。不过华夏银行等极少数商业银行的客户经理介绍,首套房利率可以优惠至基准利率的8.8折。据调查调查发现,8.8折利率几乎是目前在京商业银行首套房利率的优惠底线。

  相比过去楼市调控趋紧时一度出现的不打折,到如今可以达到基准利率的8.8折,首套房购房人可以享受的优惠非常可观。

  三、上海1000万元以下能享受首套房待遇

  据了解,某国有大行的上海分行进一步放宽房贷政策。二套房客户只要前一套房子贷款还清,再次购买只要不是别墅,总价在1000万元以下的都能算做首套,享受首套待遇。

  相关人士表示,上海的做法并不算是政策的放松。早在去年9月30日,央行、银监会共同发布《关于进一步做好住房金融服务工作的通知》,文件对二套房的认定已经松绑,拥有一套住房并已结清相应购房贷款的家庭,为改善居住条件再次申请贷款购买普通商品住房,应享受银行首套房贷款政策。此次上海这家银行只不过将“普通住房”的认定放松了一些。

  此外多家银行网点工作人员表示,目前本行还是没有接到总行关于调整二套房贷政策的通知,因而还在执行原先最低首付六成的老政策。看来离政策实施到位尚需些时日。

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4 信贷政策收紧

信贷政策收紧

  所谓信贷紧缩,是指经营贷款的金融机构提高贷款标准,以高于市场利率水平的条件发放贷款,甚至不愿发放贷款,从而导致信贷增长下降,使社会再生产的资金需求得不到满足。信贷紧缩产生的原因很多,既有制度性因素,也有管理性原因;既有外部原因,又有内部原因。信贷紧缩是一种总体现象,而不是个别现象。本轮信贷紧缩,不仅仅是信贷的过度膨胀之后的政策,而且是经济增长过程中出现了结构性失衡的产物。国家采取了一系列宏观调控措施,旨在抑制经济出现过热。收缩信贷的政策抑制了信贷快速增长的势头,具有存在的合理性。

  一般来说,信贷紧缩是指经营贷款的金融机构提高贷款标准,以高于市场利率水平的条件发放贷款,甚至不愿发放贷款,从而导致信贷增长下降,信贷资金难以满足社会再生产的合理需求的现象。

  信贷紧缩条件下,企业通过银行系统获得的资金趋于下降,尤其是中小企业受到的信贷约束影响更大。这是因为中小企业的信用级别低,而且缺乏银行之外的其他融资渠道。信贷紧缩一旦形成,实体经济部门的资金缺乏可能会使经济活动循环发生“中断”,尤其是持续的信贷紧缩会造成严重的经济衰退。

  信贷紧缩是一种总体现象,而不是个别现象。单个企业或项目融资条件的提高,并不一定意味着经济循环活动中出现信贷紧缩。只有总体信贷增长出现下降,表明银行普遍地提高提供贷款条件,才是通常意义的信贷紧缩。

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